Традиционные учебники по экономике обычно относятся к банкам как к финансовым посредникам, их роль заключается в подключении заемщиков с вкладчиками, что облегчает их взаимодействие, и выступает в качестве проверенных посредников. Лица, которые получают доход выше своих непосредственных потребностей в потреблении, могут депонировать свой неиспользованный доход в авторитетном банке. Они создадут, таким образом, резерв средств, из которых банк может извлекать деньги, чтобы дать кредиты тем, чьи доходы опускаются ниже их непосредственных потребностей в потреблении. Все это дает возможность думать, что банку нужны ваши деньги, а это несколько вводит в заблуждение.

Как банк выдает кредит?

Согласно вышеприведенному изображению, кредитная способность банков ограничивается величиной депозитов клиентов. Чтобы одолжить больше, банк обязан обеспечить новые депозиты, большее количество клиентов. Без вкладов не было бы кредитов, другими словами, депозиты создают их. Эта история банковского кредитования обычно дополняется теорией денежного мультипликатора, которая согласуется с тем, что известно как дробное резервное банковское обслуживание. В дробной резервной системе только часть депозитов банка должна храниться наличными или на депозитном счете коммерческого банка в центральном банке. Величина этой доли определяется резервным требованием, обратная величина которого указывает на кратность резервов, которые банки могут выдавать. Если требование резервирования составляет 10%, то множитель равен 10, то есть банки могут выдавать в 10 раз больше, чем их резервы. Способность банковского кредитования тогда не полностью ограничена способностью банков, привлекать новые депозиты, а решениями денежно-кредитной политики центрального банка о том, следует ли увеличивать резервы.

Банки в реальном мире

Современная экономика предполагает, что большинство денег принимает форму депозитов, а чтобы создать группу вкладчиков, поручающих банку удерживать свои деньги, депозиты фактически создаются, когда банки дают кредит. Гораздо более реалистично говорить о том, что банки создают кредит, то есть создают депозиты в своем кредитовании, чем говорят, что они предоставляют депозиты, которые им были доверены. Когда банк делает кредит, на его балансе находятся две соответствующие записи: одна на стороне активов и одна на стороне пассивов. Кредит считается активом для банка, и он одновременно компенсируется вновь созданным депозитом, который является обязательством банка держателю вкладчика. Вопреки описанной выше истории, кредиты фактически создают депозиты. Поэтому, банки не нуждаются в ваших деньгах. Теперь это может выглядеть немного шокирующим, потому что, когда кредиты создают депозиты, частные банки считаются создателями денег. Но не является ли создание денег единственным правом и ответственностью центральных банков? Если вы считаете, что требование резервирования является обязательным ограничением способности банков кредитовать тогда да, определенным образом банки не могут создавать деньги без центрального банка, либо ослабляя резервную потребность, либо увеличивая количество резервов в банковской системе.